最近后台收到不少私信，都是问我：“借呗和花呗名字就差一个字，功能是不是差不多？”说实话，我刚接触这两个产品时也犯过迷糊，后来帮用户处理过太多相关问题，才把它们的区别捋得清清楚楚。今天就用大白话跟大家聊聊，这俩到底是不是一回事。
先从最直观的用途说起吧。花呗说白了就是“电子信用卡”，只能用来消费。你在淘宝买衣服、线下超市扫码付款、点外卖用它都行，但想把额度转到银行卡里提现？不行。我见过有用户想用花呗给朋友转账，结果提示“不支持该交易”，就是这个原因。借呗就不一样了，它是实打实的信用贷款，申请成功后额度直接打到你的银行卡，想干嘛干嘛——交房租、还信用卡、应急周转，只要不违规，资金用途很灵活。
再看额度怎么用。花呗的额度是“消费额度”，比如你花呗有1万元额度，这个月买了5000元东西，剩下的5000元还能继续消费，但不能叠加。借呗的额度是“借款额度”，比如有5万元额度，你可以一次借3万，剩下的2万还能再借，只要总额不超过5万。这点很多人搞混，之前论坛上有个用户说“我花呗额度5万，怎么借呗只能借2万”，其实就是没明白额度性质不一样。
利息和费用这块得掰扯清楚，关系到真金白银。花呗只要在还款日（每月9号或10号，具体看自己账单）前全额还款，是完全免息的。如果手头紧，也可以选账单分期，分3期手续费一般2.5%，6期4.5%，不同用户可能有差异；或者最低还款，剩下的金额按日计息，日利率0.05%。借呗就没有免息期了，从借款到账那天起就开始算利息，日利率一般在0.02%-0.05%之间，具体看个人信用。比如借1万元，日利率0.03%的话，一天利息就是3元，借30天就是90元利息。
还款方式也不一样。花呗是“后还款”，你这个月用了多少，下个月出账单再还，支持全额还、分期还、最低还款。借呗是“借的时候就定好怎么还”，借款时可以选分3期、6期、12期，或者按日计息随借随还，到期一次性还本付息。我碰到过用户借呗选了分期，结果中途想提前还，问要不要违约金，这里说一下：借呗提前还款不收违约金，按实际使用天数算利息，这点还挺人性化的。
最后说申请条件，虽然都是支付宝旗下的，但开通门槛不一样。花呗相对容易，很多用户实名认证后，芝麻分600以上可能就有额度。借呗就严一些，不光看芝麻分，还会查征信，征信有逾期记录、负债太高的话，就算花呗额度高，借呗也可能开通不了。之前有个用户跟我吐槽，说自己芝麻分720，花呗用了3年额度3万，但借呗一直没开通，后来一查征信，有张信用卡忘了还逾期过3天，难怪借呗不给额度。
所以你看，借呗和花呗根本不是一回事。简单说，花呗是“先消费后还款”的消费工具，适合日常买买买；借呗是“直接借钱到银行卡”的贷款产品，适合短期周转。用的时候得想清楚自己要干嘛，别搞错了用途，不然可能多花冤枉钱。当然了，不管用哪个，都得记着按时还，信用这东西，丢了可就难补了。
信贷
贷款
信用贷款